Sukladno članku 12. Statuta  ABC-kreditne unije Sisak, član uprave, uz suglasnost Nadzornog odbora, dana 02.01.2026. donosi

OPĆE UVJETE KREDITNOG POSLOVANJA S POTROŠAČIMA

I. OSNOVNE ODREDBE

 Članak 1.

Ovim Općim uvjetima (u daljnjem tekstu: Opći uvjeti) uređuju se osnovna pravila kreditiranja i poslovni odnosi između Kreditne unije i članova ( potrošača) .

 Članak 2.

Pod pojmom člana/potrošača  Kreditne unije  podrazumijeva se u smislu Zakona o  kreditnim unijama i ovog akta fizička osoba s prebivalištem na području Sisačko - moslavačke županije koja ima kreditnu  sposobnost te koje sklapaju pravni posao i djeluju na tržištu izvan svoje trgovačke, poslovne, obrtničke  ili profesionalne djelatnosti a sukladno važećim propisima ( Zakon o kreditnim unijama, Zakon o potrošačkom kreditiranju, Zakon o stambeno potrošačkom kreditiranju, Zakon o zaštiti potrošača)  

Članak 3.

Opći uvjeti izrađeni su u pisanom obliku i dostupni su članovima u poslovnim prostorijama Kreditne unije u kojima se obavlja poslovanje s fizičkim osobama i na internetskim stranicama Kreditne unije.

II. ZAHTJEV ZA ODOBRENJE KREDITA

Članak 4.

Zahtjev za određeni kreditni posao, tražitelj kredita dostavlja u pisanom obliku na unificiranom obrascu kreditne unije, koji su dostupni tražitelju u poslovnim prostorijama kreditne unije i na internetskim stranicama. U zahtjevu član ukratko opisuje svoj zahtjev, namjenu za koje se traži kredit, potrebno razdoblje korištenja i otplate, kao i instrumente za osiguranje vraćanja koje nudi.

Uz zahtjev za kredit, potrošač je obvezan, na zahtjev Kreditne unije dati potrebne podatke i dostaviti svu dokumentaciju koju propisuje Kreditna unija za pojedinu vrstu posla, a koja je specificirana u daljnjem tekstu. Uz zahtjev za kredit potrebno je dostaviti:

Identifikacijske dokumente:

- preslika osobne iskaznice i preslike dokumenata na kojima se nalazi  OIB

- preslika obrtnice i/ili Rješenje o upisu u obrtni registar, te fotokopija dokumenata o statusnim promjenama, Rješenje o upisu u Registar nadležnog tijela za slobodne zanimanja, Rješenje o upisu u registar OPG-

Prilozi kreditnom zahtjevu

Za izračun i ocjenu kreditne sposobnosti Kreditna unija koristi informacije i podatke kojima već raspolaže ili su joj dostupni iz javnih registara ili će zatražiti od potrošača te će ih na   primjeren način provjeriti. 

Potrošač je dužan uz zahtjev i identifikacijske dokumente za ocjenu kreditne sposobnosti dostaviti:

-       Ispunjenu i ovjerenu Potvrdu poslodavca, za sve sudionike u kreditu, koji su u radnom odnosu

-       Original (na uvid) i kopije tri zadnje platne liste za sve sudionike u kreditu u radnom odnosu

-       Potvrdu o visini mirovine koju je ovjerio HZMO, za umirovljenike, sudionike u kreditu

Ostala dokumentacija koju ABC kreditna unija može zatražiti za ocjenu kreditne sposobnosti:

-       Promet po tekućem računu za određeni period

-       Ugovor o radu

-       Očevidnik o redoslijedu plaćanja (za osobe koje imaju obustave putem FINA-e)

-       Potvrdu o provedenom postupku obustava iz mirovine (umirovljenici)

-       Inozemna mirovina – dokument kojim se ista dokazuje (Rješenje o inozemnoj mirovini)

-       BON-2, SOL-2 obrazac

-       Izvod iz kreditnog registra (kreditno izvješće)

-       Dokaz o isplaćenim naknadama ( rodiljni i/ili roditeljski dopust…)

-       Ugovor o najmu

-       Izvadak iz zemljišnih knjiga

-       Dokaz o isplaćenim kamatama, dividendama i udjelima (dohodak od kapitala)

-       Ugovor o djelu

-       Dokaz o povratu poreza na dohodak

Za sudionike u kreditu koji su vlasnici obrta ili su zaposleni u obrtu,  ili su vlasnici ili zaposleni  u trgovačkom društvu,  Kreditna unija može zatražiti informacije o bonitetu za obrt ili društvo.

Kod obveznika poreza ns dohodak može se zatražiti:

-       Prijava poreza na dohodak za prethodnu godinu

-       Knjiga primitaka i izdataka za tekuću godinu

-       Popis dugotrajne imovine

-       Potvrdu Porezne uprave o visini poreznog duga

-       Paušalni obrtnici -prilažu izvješće o paušalnom dohotku od samostalnih djelatnosti te potvrdu o uplaćenom porezu na dohodak za prethodne godine (PO-SD obrazac)

Kod obvezniks poreza na dobit može se zatražiti:

-       Godišnji financijski izvještaj za prethodnu godinu (RDG, Bilanca, Bilješke)

-       Potvrdu Porezne uprave o visini poreznog duga

-       Revizorsko izvješće (ako je društvo obveznik)

Kreditna unija ima pravo zatražiti i dodatnu dokumentaciju za potrebe obrade kreditnog zahtjeva.

III. ODOBRAVANJE KREDITA

Članak 5.

Postupak odobravanja odnosno same obrade kredita obavlja se sukladno Procedurama u kreditiranju potrošača, ovim Općim uvjetima i ostalim aktima kreditne politike.

Članak 6.

Uz zahtjev za kredit tražitelj kredita treba podnijeti i dokumentaciju kojom se utvrđuje njegova kreditna sposobnost.

Kreditna sposobnost je sposobnost osobe da preuzetu obvezu ispuni u potpunosti i u roku. Kreditna sposobnost sudionika u kreditnom poslu se procjenjuje prilikom obrade kreditnog zahtjeva.

Način utvrđivanja kreditne sposobnosti sudionika u kreditu propisan je Procedurom u obavljanju kreditnih poslova i Pravilnikom o procjeni kreditne sposobnosti.

Članak 7.

U kreditnu sposobnost člana - tražitelja kredita mogu se sa svojim prihodima uključiti kreditno sposobne osobe u svojstvu sudužnika koji potpisuju ugovor o kreditu i solidarno odgovaraju za naplatu svih potraživanja Kreditne unije po kreditu.

Članak 8.

Ukoliko član - tražitelj kredita i ostali sudionici ispunjavaju sve uvjete kreditiranja propisane aktima Kreditne unije, Kreditna unija odlučuje o odobrenju kreditnog zahtjeva. O odobrenju kreditnog zahtjeva Kreditna unija obavještava člana.

Kreditna unija zadržava pravo odbiti kreditni zahtjev ukoliko član ne udovoljava uvjetima kreditne sposobnosti

i u drugim opravdanim slučajevima.

Kreditna unija zadržava pravo odbiti zahtjev ako tražitelj kredita uskrati dati podatke koji su potrebni za izvršenje ugovora i za aktivnosti prije sklapanja ugovora i /ili odbije dati podatke koji su potrebni za ispunjenje pravnih obveza kreditne unije.

IV. OBAVJEŠTAVANJE KLIJENTA PRIJE ZAKLJUČENJA UGOVORA O KREDITU

Članak 9.

Kreditna unija je dužna prije zaključenja ugovora o kreditu članu - tražitelju kredita pružiti sve potrebne informacije u pisanom obliku na informativnom obrascu (ESIS), temeljem Pravilnika o obvezi informiranja potrošača i o dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne kamatne stope (RH Ministarstvo financija) i Odluke o sadržaju i obliku u kojem se članu - tražitelju kredita daju informacije prije ugovaranja pojedine bankovne usluge (Hrvatska narodna banka).

Članak 10.

Član – tražitelj kredita ima pravo prije zaključenja ugovora o kreditu zatražiti i dobiti nacrt ugovora o kreditu.

V. UGOVARANJE KREDITA

Članak 11.

Nakon odobrenja kreditnog zahtjeva, a u svrhu reguliranja međusobnih prava i obaveza sudionici u kreditu i Kreditna unija zaključuju ugovor o kreditu. Ugovorom o kreditu Kreditna unija se obvezuje članu – tražitelju kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a član – tražitelj kredita se obvezuje Kreditnoj uniji plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti na način i u vrijeme kako je ugovoreno.

Prije i prilikom zaključenja Ugovora o kreditu, kredita kreditna unija će potrošaču uručiti otplatni plan. 

Opći uvjeti čine sastavni dio pojedinačnog ugovora zaključenog s članom - tražiteljem kredita. Ako se pojedinačni ugovor s članom – tražiteljem kredita razlikuje od odredbi Općih uvjeta, primjenjuju se odredbe pojedinačnog ugovora. Ugovor o kreditu potpisuju svi kreditni obveznici.

VI. KORIŠTENJE KREDITA

Članak 12.

Kredit se može koristiti nakon zaključenja ugovora o kreditu i dostave svih potrebnih instrumenata osiguranja. Kredit se koristi u skladu s mogućnostima Kreditne unije te ukoliko su ispunjeni svi uvjeti za korištenje kredita. Način korištenja kredita i dokumentacija na temelju koje se koristi kredit ovisi o namjeni kredita.

Ako je članu odobren namjenski kredit, Kreditna unija ima pravo tijekom trajanja ugovornog odnosa kontrolirati njegovo namjensko korištenje. U navedenom slučaju moguć je otkaz kredita ukoliko se utvrdi kršenje preuzetih obveza, osobito ako to utječe ili može utjecati na procjenu rizika otplate kredita.

VII. OTPLATA GLAVNICE KREDITA

Članak 13.

Po iskorištenju, kredit se prenosi u otplatu posljednjeg dana u mjesecu u kojem je u potpunosti iskorišten ukoliko Ugovorom o kreditu nije utvrđeno drugačije.

Članak 14.

Mogući načini otplate kredita utvrđuju se u Kreditnim ponudama za pojedine vrste kredita.

Članak 15.

Krediti se mogu otplaćivati ovisno o uvjetima pojedine vrste kredita u anuitetima, ratama, višekratnom ili jednokratnom otplatom glavnice.

Način otplate pojedinog kredita detaljno je reguliran ugovorom o kreditu.

Anuiteti i rate dospijevaju na naplatu sukladno ugovoru o kreditu i otplatnom planu.

VIII. POČEK OTPLATE GLAVNICE

Članak 16.

Poček otplate glavnice je razdoblje odgode otplate glavnice u kojem se obračunava i naplaćuje ugovorena kamata na nedospjelu glavnicu. Uvjeti počeka utvrđuju se ugovorima o kreditu.

IX. PRIJEVREMENA OTPLATA KREDITA

Članak 17.

Korisnik kredita u svakom trenutku može otplatiti kredit prijevremeno, u cijelosti ili djelomično.

Članak 18.

Prijevremenom djelomičnom otplatom kredita uz nepromijenjene ostale uvjete kreditiranja, na zahtjev korisnika kredita smanjuje se redovna obveza otplate glavnice (anuitet ili rata) ili se skraćuje rok otplate kredita.

Članak 19.

Prijevremena konačna otplata kredita može se izvršiti i sredstvima namjenskog depozita ukoliko isti postoji.

Članak 20.

Za prijevremenu djelomičnu ili konačnu otplatu kredita, Kreditna unija ne naplaćuje naknadu.

X. KAMATNE STOPE I KAMATE

Članak 21.

Kreditna unija samostalno utvrđuje visine kamatnih stopa u skladu s tržišnim uvjetima s time da najviša kamatna stopa ne može biti viša od zakonom utvrđenih granica. Važeće kamatne stope dostupne su članovima u poslovnim prostorijama i na internetskim stranicama Kreditne unije.

Visina kamatnih stopa te način obračuna i plaćanja kamata utvrđeni su Odlukom o kamatama na kredite, Kreditnim ponudama i Ugovorima o kreditu.

Članak 22.

Kamatna stopa za pojedinu vrstu kredita se utvrđuje ugovorom o kreditu. Kamatna stopa se ugovara u postotku u odnosu na glavnicu i izražava na godišnjoj razini. Ugovaraju se redovna kamatna stopa za izračun redovne i interkalarne kamate te kamatna stopa po dospijeću za izračun kamate po dospijeću.

Interkalarna kamata je kamata koja se obračunava na iskorišteni dio kredita od početka korištenja pa do prelaska kredita u razdoblje otplate, uključujući i eventualno razdoblje počeka.

Redovna kamata je kamata za razdoblje otplate kredita.

Kamata po dospijeću je kamata na dospjele nepodmirene obveze po kreditu. Kreditna unija će za razdoblje zakašnjenja obračunavati i naplaćivati zakonsku kamatu po dospijeću uz primjenu kamatne stope koja je promjenjiva u skladu s propisima. Kamata po dospijeću obračunava se i dospijeva na plaćanje mjesečno, primjenom proporcionalne metode obračuna.

Obračun kamate po dospijeću vrši se od prvog dana dospijeća.

Članak 23.

Sve kamate na kredite Kreditna unija obračunava dekurzivno proporcionalnom metodom.

Članak 24.

Kamatna stopa se ugovara kao fiksna. Fiksna kamatna stopa označava stopu koja je nepromjenjiva kroz cijelo vrijeme trajanja kredita.

XI. EFEKTIVNA KAMATNA STOPA

Članak 25.

Efektivna kamatna stopa (u nastavku: EKS) je kamatnjak koji na godišnjoj osnovi izjednačava sadašnju vrijednost svih obveza (iskorišteni iznos kredita, otplata i naknada), budućih ili postojećih, dogovorenih između Kreditne unije i člana – tražitelja kredita, a izračunava se u skladu s metodologijom definiranom aktom Hrvatske narodne banke kojim se uređuje EKS.

Kreditna unija je člana – tražitelja kredita obavezna upoznati s EKS-om prije zaključenja ugovora o kreditu.

Informaciju o EKS-u, u skladu sa zakonskom regulativom sadržava svaki ugovor o kreditu.

XII. NAKNADE

Članak 26.

Kreditna unija utvrđuje vrste i visinu naknada u skladu s tržišnim uvjetima. Važeće naknade dostupne su članovima u poslovnim prostorijama Kreditne unije i na internetskim stranicama Kreditne unije. Naknade Kreditne unije utvrđene su Odlukom o naknadama.

Naknade se mijenjaju u skladu s Metodogijom za utvrđivanje strukture i visine naknada u poslovanju sa članovima.

XIII. VALUTA KREDITA

Članak 27.

Krediti se ugovaraju i otplaćuju u EUR-u.

XIV. INSTRUMENTI OSIGURANJA OTPLATE KREDITA

Članak 28.

Ovisno o vrsti, iznosu i namjeni kredita, član je dužan dostaviti Kreditnoj uniji instrumente osiguranja otplate kredita, sukladno ugovoru o kreditu. Kreditna unija ocjenjuje prihvatljivost ponuđenih instrumenata osiguranja.

Kreditna unija može prihvatiti jedan ili više instrumenata osiguranja i to:

-izjavu o suglasnosti o zapljeni primanja

-zadužnicu

-mjenicu

-solidarno jamstvo

-garantni depozit

-zalog nekretnine (hipoteka) ili fiducijarni prijenos vlasništva nekretnine

-zalog pokretnine ili fiducijarni prijenos vlasništva pokretnine

-vinkulacija police osiguranja

-druge instrumente

XV. PRIJEBOJ TRAŽBINA I PRAVO ZADRŽANJA

Članak 29.

Radi naplate bilo kojeg dospjelog, a nenaplaćenog potraživanja prema članu, Kreditna unija može izvršiti prijeboj svog dospjelog potraživanja sredstvima na svim računima člana u Kreditnoj uniji.

Ukoliko se Kreditna unija ne može naplatiti na prethodno naveden način, a niti aktiviranjem ostalih instrumenata osiguranja, ovlaštena je radi naplate potraživanja pokrenuti odgovarajući sudski postupak protiv člana Kreditne unije.

XVII. ZAŠTITA POVJERLJIVIH INFORMACIJA I SUGLASNOST ZA KORIŠTENJE OSOBNIH PODATAKA

Članak 30.

Podaci, činjenice i okolnosti koje je Kreditna unija saznala na osnovi pružanja usluga članu smatraju se povjerljivim podacima te ih Kreditna unija smije dostaviti na pisani zahtjev samo članu, nadležnim institucijama i drugim tijelima u slučajevima koji su propisani zakonom.

Kreditna unija može provoditi obradu osobnih podataka kojima raspolaže na temelju obavljanja svoje djelatnosti u svrhu sprječavanja, istraživanja i otkrivanja prijevara. Obrada takvih podataka obavlja se u skladu s propisima o zaštiti osobnih podataka.

Član izrijekom dopušta da Kreditna unija proslijedi podatke trećim osobama kada oni korisniku pružaju usluge koje su vezane uz kredit.

XVIII MJERE KOD POTROŠAČA KOJI IMAJU POTEŠKOĆE U PLAĆANJU

Članak 31.

Mjere za potrošače koji imaju poteškoće u plaćanju propisane su Pravilnikom o mjerama za potrosače koji imaju poteškoće u plaćanju.

Članak 32.

Kriteriji za što ranije prepoznavanje kredita potrošača s mogućim poteškoćama u plaćanju su:

-          neplaćanje jednog mjesečnog anuiteta kredita, odnosno bilo koje druge dospjele obveze u kreditnoj uniji dulje od 30 dana, ukoliko ne obavijesti Kreditnu uniju o razlozima kašnjenja

-          prestanak rada i gubitak stalnih mjesečnih primanja potrošača

-          gubitak dopunskih mjesečnih primanja

-          bolovanje (duže od 42 dana)

-          rodiljni i roditeljski dopusti

-          stečaj poslodavca

-          osobne informacije/saznanja o poslovnim problemima poslodavca

-          elementarne nepogode (za kredite dane poljoprivrednicima)

-          odlazak u mirovinu

-          utjecaj inflacije na potrošače s niskim primanjima

Članak 33.

Kada se zajednički utvrdi da je kod potrošača došlo do poteškoća u plaćanju, mora se precizno odrediti uzrok tih poteškoća kako bi se lakše utvrdile individualne mjere za olakšanje otplate kredita.

Zaposlenik kreditne unije zatražiti će od potrošača samo poslovno opravdane informacije, u vezi s njegovim problemima u plaćanju, te će ga informirati o:

-          ukupnom iznosu dospjelih neplaćenih obveza

-          broju propuštenih ili djeločno izvršenih plaćanja

-          eventualnim troškovima nastalim zbog nepodmirenja dospjelih obveza i

-          važnosti kontakta i suradnje kako bi se uklonile poteškoće u plaćanju

Ako se u komunikaciji s potrošačem utvrdi da ne postoje individualni razlozi za uvođenje mjera za olakšavanje otplate kredita, potrošač se obvezuje u dogovorenom roku podmiriti dospjeli dug. Ako potrošač ne podmiri dospjeli dug u roku koji je dogovoren (najdulje 30 dana od službenog kontakta sa potrošačem) i poteškoće u plaćanju se nastave Kreditna unija će pisanim putem obavijestiti potrošača o posljedicama nepodmirenja obveza i dostupnim Vladinim /javnim oblicima pomoći ili podrške. Ukoliko se u komunikaciji s potrošačem utvrdi da nije sposoban dalje otplaćivati kredit Kreditna unija pisanim putem informira potrošača o radnjama koje namjerava poduzeti i ponuditi jednu ili više mjera, prije aktiviranja instrumenata osiguranja otplate kredita, prije pokretanja ovršnog postupka ili prije sklapanja ugovora o kupoprodaji neprihodonosnih kredita uz obrazloženje zašto se pojedine mjere ili mjera za olakšavanje otplate kredita smatra prikladnim za njegove individualne okolnosti.

Mjere za olakšavanje otplate kredita su ukupno ili djelomično refinanciranje ugovora o kreditu i/ili izmjene prethodnih uvjeta ugovora o kreditu, produljenje roka otplate kredita, promjena tipa kredita, odgoda plaćanja cijelog ili dijela anuiteta za određeno razdoblje,  promjena kamatne stope, ponuda odgode plaćanja, djelomična otplata,  djelomičan oprost i konsolidacija duga.

Kreditna unija ne tereti potrošača za naknade koje proizlaze iz neispunjavanja obveza iz ugovora o kreditu.

XIX. PRISILNA NAPLATA, OTKAZ KREDITA I ODUSTAJANJE OD UGOVORA

Članak 34.

Ukoliko se za člana utvrdi da ne postoje opravdani razlozi neplaćanja kredita, odnosno ako se  ne otplati kredit u ugovorenom roku, Kreditna unija će pokrenuti naplatu pomoću instrumenata osiguranja utvrđenih u ugovoru o kreditu, pri čemu će postupiti prema redoslijedu koji utvrđuje Komisija za likvidnost i kreditiranje (naplata pomoću suglasnosti o zapljeni primanja, zadužnica dužnika - korisnika kredita i sudužnika, a nakon toga od jamaca, naplata iz založenog depozita, zatim nakon otkaza ugovora, utuženjem svih kreditnih obveznika).

Članak 35.

Kreditna unija može otkazati ugovor o kreditu iz razloga i na način utvrđen ugovorom o kreditu, a posebice zbog neizvršavanja ugovornih obveza od strane člana.

Danom otkaza ugovora o kreditu smatrat će se da je kredit u potpunosti dospio zajedno s pripadajućim kamatama i naknadama.

Ukoliko se dospjeli kredit ne podmiri u otkaznom roku, Kreditna unija će pokrenuti postupak prisilne naplate kredita od svih kreditnih obveznika na zakonom dopuštene načine.

Članak 36.

U slučaju pokretanja postupka prisilne naplate za kreditne obveznike (dužnika-korisnika kredita, sudužnika, jamca, založnog dužnika) i/ili aktiviranja instrumenata osiguranja i/ili otkaza kredita mogu nastati određeni troškovi vezani uz poduzimanje mjera naplate tražbine Kreditne unije, ovisno o vrsti kredita i formi ugovora o kreditu kao što je: trošak ishođenja klauzule pravomoćnosti i ovršnosti, trošak izdavanja naknadnih otpravaka i prijepisa ugovora o kreditu/rješenja o ovrsi, trošak pokretanja i vođenja postupka prisilne naplate kod javnog bilježnika, sudova ili Financijske agencije (odvjetnički i javnobilježnički troškovi nastali u ovršnom i/ili parničnom postupku, predujmovi, uključivo nagrade i naknade obračunate sukladno pripadajućim tarifama, sudske pristojbe), trošak dostave pravomoćnih rješenja o ovrsi i drugih osnova za plaćanje Financijskoj agenciji, kao i trošak aktiviranja drugih instrumenata osiguranja, javnobilježnički trošak protesta mjenice, trošak pristojbi u svrhu provjere statusa osiguranika pri HZMO-u i drugim registrima, trošak provjere prebivališta kao i trošak provjere imovine kod sudova, pravnih osoba i drugih nadležnih tijela iz Ovršnog zakona koji vode odgovarajuće upisnike ili registre, kao i drugi troškovi nastali tijekom naplate tražbina, a čija je vrsta i visina određena propisom ovisno o vrsti postupka, odnosno odgovarajućom sudskom odlukom. Navedene troškove snosi član korisnik kredita.

Članak 37.

Član ima pravo u roku od 14 dana odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga odustajanja, a u skladu sa Zakonom o potrošačkom kreditiranju.

XX. PRAVNA ZAŠTITA ČLANA

Članak 38.

Moguće sporove, nesuglasice ili prigovore u svezi s obavljanjem usluga u skladu s ovim Općim uvjetima, član i Kreditna unija će rješavati sporazumno. U protivnom član može Kreditnoj uniji uputiti svoj pisani prigovor, a Kreditna unija će na taj prigovor odgovoriti članu najkasnije u roku od 15 dana od dana zaprimanja prigovora. Ako član nije zadovoljan odgovorom Kreditne unije na prigovor, može se pismenim putem obratiti Hrvatskoj narodnoj banci.

Članak 39.

Za rješavanje svih eventualnih sporova, koje član i Kreditna unija ne bi uspjeli riješiti na prethodno navedene načine, nadležan je sud stvarne i mjesne nadležnosti za Kreditnu uniju.

XXI    IZVJEŠTAVANJE ČLANA ( POTROŠAČA)

Članak 40.

Kreditna unija će najmanje jednom godišnje bez naknade obavijestiti korisnika kredita o stanju njegovog kredita.  Obavijest će sukladno dogovoru biti poslana:

1. Pismenom pošiljkom na adresu korisnika ili
2. Elektroničkom poštom na adresu korisnika kredita ili
3. Osobno podignuta u poslovnici kreditne unije

Tijekom godine, korisnik kredita ima pravo bez naknade zatražiti bilo kada tijekom otplate kredita, plan otplate za preostali rok otplate kredita, kao i izvod stanja i prometa kredita na dan u poslovnici Kreditne unije.  Sve druge obavijesti vezane uz određeni ugovorni odnos kreditna unija dostavlja u obliku, i na način koji je najpogodniji svrsi obavijesti.

XXII. ZAVRŠNE ODREDBE

Članak 41.

Prilikom potpisivanja ugovora o kreditu kreditni obveznici će se upoznati s odredbama ovih Općih uvjeta kao i sa time da potpisom ugovora o kreditu pristaju na primjenu svih odredbi ovih Općih uvjeta koji se imaju smatrati sastavnim dijelom ugovora o kreditu.

Članak 42.

Kreditna unija zadržava pravo izmjene ovih Općih uvjeta. Ukoliko Kreditna unija izmijeni ove Opće uvjete, tako izmijenjeni Opći uvjeti biti će dostupni u pisanom obliku u poslovnici Kreditne unije i na internetskim stranicama Kreditne unije.

Za sve što nije izričito navedeno u ovim Općim uvjetima primjenjuju se ostali interni akti Kreditne unije, te zakonski propisi kojima se regulira kreditiranje potrošača.

Članak 43.

Ovi Opći uvjeti stupaju na snagu i primjenjuju se od 02.01.2026. godine, čime prestaju biti na snazi Opći uvjeti kreditnog poslovanja sa članovima od 19.09.2025. godine.

 

ČLAN UPRAVE

 

Sisak, 03.01.2024.

  

OPĆI UVJETI STAMBENO- POTROŠAČKOG KREDITIRANJA

 OPĆE INFORMACIJE I POSTUPAK ODOBRAVANJA STAMBENO POTROŠAČKOG KREDITA

 

Ugovor o stambenom potrošačkom kreditu je ugovor koji ABC kreditna unija kao vjerovnik odobrava ili obećava odobriti potrošaču kredit u obliku odgode plaćanja, kredita ili slične financijske nagodbe, a koji ispunjava jedan od slijedećih uvjeta:

a.       Ugovor o kreditu za koji je kao instrument osiguranja dano založno pravo na stambenoj nekretnini ili prijenos prava vlasništva na stambenoj nekretnini radi osiguranja tražbine

 ili

b.      Ugovor o kreditu čija namjena je stjecanje ili zadržavanje prava vlasništva na stambenoj nekretnini

 

 

Status člana Kreditne unije

 

Da se ostvari pravo na kredit u Kreditnoj uniji mora se postati član kreditne unije. Pravo na članstvo može se steći ako osoba ima prebivalište na području Sisačko-moslavačke županije i ako u pisanom obliku podnese zahtjev za pristupanje u Kreditnu uniju. Odobrenje za pristupanje u Kreditnu uniju donosi Nadzorni odbor jednoglasnom odlukom.

Članom Kreditne unije se postaje uz odobrenje o pristupanju u kreditnu uniju, potpisivanjem izjave o prihvaćanju statuta Kreditne unije ovjerene kod javnog bilježnika, i uplatom članskog udjela najmanje u visini jednog članskog udjela .

Svi uvjeti kredita na jednom obrascu

Prije donošenja odluke o stambenom kreditu Kreditna unija potrošaču će uručiti Europski standardizirani informativni obrazac (ESIS) koji daje pregled uvjeta ponuđenog kredita jer sadržava sljedeće informacije:

• - iznos kredita;
• - trajanje kredita;
• - vrstu kamatne stope;
• - ukupni iznos koji se isplaćuje;
• - efektivnu kamatnu stopu (EKS): jedinstveni iznos koji predstavlja ukupan trošak kredita, izražen kao godišnji postotak;
• - sve troškove koje treba platiti, redovito ili jednokratno;
• - broj, učestalost plaćanja i iznos rata;
• - informacije o uvjetima za prijevremenu otplatu i naknade koje biste morali platiti prilikom prijevremene otplate kredita;

Pomoću ESIS-a mogu se usporediti i ponude drugih financijskih institucija i odabrati ona koja najviše odgovara pojedinom potrošaču.

 

Rokovi za odlučivanje i odustajanje od kredita

Kada Kreditna unija da obvezujuću ponudu potrošaču, isti ima najmanje 15 dana za usporedbu ponuda, procjenu i donošenje informirane odluke. Isto tako potrošač ima pravo da uroku od 14 dana od dana sklapanja ugovora o kredituodustane od ugovora bez navođenja razloga.

 

Postupak odobravanja stambenog kredita

1. Zahtjev za kredit, prikupljanje dokumentacije i obrada kredita

Uz zahtjev za kredit koji se podnosi u sjedištu Kreditne unije, potrebno je dostaviti dokumentaciju kojom se utvrđuje kreditna sposobnost te dokazuje namjena kredita.

Na temelju prikupljene dokumentacije Kreditna unija počinje s obradom kreditnog zahtjeva. Izračunava se vaša kreditna sposobnost, kao i kreditna sposobnost drugih sudionika ako će ih biti u kreditnom odnosu (jamac, sudužnik) te se definiraju potrebni instrumenti osiguranja.

U slučaju da kreditna sposobnost nije dostatna za traženi iznos kredita, Kreditna unija može ponuditi mogućnost sudužnika u kreditu. Kreditna unija također definira instrumente osiguranja kao što su polica osiguranja imovine, zadužnica i zapljena primanja koji su obavezni instrumenti osiguranja te ako je potrebno, polica osiguranja života, solidarno jamstvo i sl.

 

2.Procjena vrijednosti nekretnine

Za kredite osigurane hipotekom, potrebna je procjena vrijednosti nekretnine na kojoj će se zasnovati založno pravo Kreditne unije. Založno pravo se zasniva ili na nekretnini koja je predmet kupoprodaje ili nekoj drugoj ponuđenoj nekretnini na koju će Kreditna unija upisati založno pravo do kraja otplate kredita.

Procjenu vrijednosti nekretnine vrše ovlašteni procjenitelji. Nakon izvršene procjene nekretnine, procjenjuje se zahtjev za kredit i donosi Odluka o odobrenju kredita.

 

3.Odobravanje kredita

Kada je prikupljena sva potrebna dokumentacija, uključujući i procjenu nekretnine Kreditna unija odobrava kredite do 100% procijenjene vrijednosti nekretnine, te na temelju svih podataka donosi odluku o odobrenju kredita. Ukoliko je procijenjena vrijednost nekretnine manja u odnosu na traženu visinu kredita, kreditna unija može odobriti traženu visinu kredita uz dodatne instrumente osiguranja prema vlastitom odabiru.

 

4.Sklapanje ugovora o kreditu i instrumenti osiguranja

Na dogovoreni dan, u Kreditnoj uniji ćete preuzeti ugovor o kreditu i drugu dokumentaciju koju trebaju potpisati svi sudionici u kreditu: korisnik kredita, založni dužnik (vlasnik nekretnine) te eventualni sudužnik, jamac. Dokumentacija se potpisuje i potvrđuje/solemnizira kod javnog bilježnika.

Solemnizacija je postupak potvrde ugovora kod javnog bilježnika koji provjerava odgovora li ugovor propisanoj formi te objašnjava sudionicima u kreditu smisao i posljedice tog pravnog posla. Troškovi solemnizacije ovise o visini kredita i snosi ih korisnik kredita.

Solemnizirani ugovor o kreditu, zajedno s prijedlogom za uknjižbu založnog prava, u korist Kreditne unije, dostavlja se nadležnom Općinskom sudu, Zemljišno-knjižnom odjelu (gruntovnici) radi uknjižbe založnog prava na nekretnini. Izvadak iz zemljišnih knjiga, u kojem je upisano založno pravo u korist Kreditne unije, te rješenje suda kojima se dozvoljava upis hipoteke u korist Kreditne unije, potrebno je prije isplate kredita dostaviti Kreditnoj uniji. Vrijeme potrebno za zasnivanje založnog prava na nekretnini ovisi o pojedinom nadležnom Općinskom sudu, Zemljišno-knjižnom odjelu (gruntovnici).

Za nekretninu na koju se upisuje založno pravo Kreditne unije, po procjeni Kreditne unije, ugovora se polica osiguranja imovine, a za korisnike kredita polica životnog osiguranja ili polica osiguranja od nezgode. Police će biti založene odnosno vinkulirane u korist Kreditne unije. Kreditna unija prihvaća i postojeće police ako udovoljavaju uvjetima.

 

5.Isplata kredita

 Po dostavi dokumentacije te zajedničke provjere jesu li ispunjeni svi ostali uvjeti za isplatu kredita (instrumenti osiguranja i sl.), Kreditna unija će izvršiti isplatu kredita.

 

6.Upis vlasništva kod stambenih kredita s namjenom kupnje

Po isplati ukupne kupoprodajne cijene, ako tabularna izjava za prijenos prava vlasništva nije već sadržana u ugovoru o kupoprodaji, kupac od prodavatelja mora preuzeti tabularnu izjavu kao zasebnu ispravu na kojoj je ovjeren potpis prodavatelja od strane javnog bilježnika. Prijedlog za uknjižbu prava vlasništva kupac predaje zemljišnjoknjižnom odjelu Općinskog suda koji je nadležan za područje gdje se nalazi nekretnina.

 

OSTALI UVJETI STAMBENO POTROŠAČKOG KREDITIRANJA

 

I OTPLATA KREDITA

Otplata kredita ugovara se u mjesečnim anuitetima koji dospijevaju zadnjeg dana u mjesecu. Točan broj i iznos mjesečnih anuiteta, ovisi o ugovorenim financijskim uvjetima prije svega ovisi o ugovorenoj kamatnoj stopi i roku otplate kredita. Također postoji mogućnost prijevremene otplate kredita, djelomično ili u cijelosti, dodatnim uplatama, bez naplate naknade za prijevremenu otplatu kredita te bez dodatnih troškova.

 

II   INSTRUMENTI OSIGURANJA KREDITA

Kreditna unija prihvaća sljedeće instrumente osiguranja kredita:

Za kredite bez hipoteke: Izjava o suglasnosti o zapljeni primanja i zadužnica, potvrđene kod javnog bilježnika

Za kredite osigurane hipotekom:

- Upis založnog prava na nekretnini ; ukoliko je hipoteka jedini instrument, maksimalni iznos kredita može biti do 100% procijenjene vrijednosti nekretnine koja se daje u zalog.

- Polica osiguranja života (sa osiguranom svotom od 10% iznosa kredita) ili polica osiguranja od nezgode (za pokriće 100% iznosa kredita);

- Izjava suglasnosti o zapljeni primanja i zadužnica, potvrđene kod javnog bilježnika.

Kreditna unija ima pravo po vlastitoj procjeni zatražiti dodatne instrumente osiguranja.

Korisnik kredita može osigurati dio vlastitih financijskih sredstava za učešće u kupoprodajnoj cijeni ili za garantni polog.

 

NAČIN KORIŠTENJA KREDITA

Namjenski:

- kupnja stambenog prostora (kuća/stan za stanovanje i/ili odmor)

- izgradnja, dogradnja, rekonstrukcija te dovršenje i održavanje stambenog prostora

- unutarnje uređenje i opremanje stambenog prostora

- kupnja i ugradnja opreme u stambeni prostor, električne, vodovodne, plinske instalacije, vrata,  

 prozori, sanitarije, građevinski elementi i materijali, boje i lakovi

- kupnja građevinskog zemljišta i komunalno uređenje namijenjeno gradnji stambene 

  nekretnine

- kupnja/izgradnja garaže, spremišta ili parkirnog mjesta

 

TROŠKOVI KREDITA

- Naknada za obradu kreditnog zahtjeva: bez naknade za obradu kredita

- Procjena vrijednosti nekretnine: za kredite koji se osiguravaju založnim pravom na nekretnini potrebno je izvršiti procjenu vrijednosti nekretnine na trošak korisnika kredita. Vrijednost nekretnine utvrđuje se procjenom od strane ovlaštenih procjenitelja.

- Troškovi osiguranja: polica osiguranja imovine je trošak člana, prema cjeniku osiguravajućeg društva. Polica osiguranja života ili polica osiguranja od nezgode je trošak člana.

- Ostali troškovi: troškovi vezani za potvrdu/solemnizaciju ugovora o kreditu i drugi javnobilježnički troškovi su troškovi člana.

 

POSLJEDICE NEPOŠTIVANJA I NEIZVRŠENJA OBVEZA IZ UGOVORA O KREDITU

U slučaju kašnjenja s plaćanjem dospjelih obveza i/ili izvršenja bilo kojih obveza u vezi ugovora o kreditu, Kreditna unija može koristiti sve instrumente osiguranja u svrhu podmirenja cjelokupnog dugovanja i ispunjenja dospjelih obveza klijenta, te otkazati ugovor o kreditu čime tražbina Kreditne unije dospijeva u cijelosti i prije redovnog dospijeća i zahtijevati prisilnim putem naplatu glavnice kredita zajedno s dospjelim kamatama, zateznim kamatama, troškovima i drugim tražbinama sukladno ugovoru i pozitivnim propisima.

 Klijent će snositi sve troškove nastale zbog opisanog neispunjenja svojih obveze u za to predviđenom roku kao što su troškovi odvjetnika, javnobilježnički, upravni, sudski i troškovi drugih tijela u vezi postupka prisilne naplate (ovrhe).

 

PRIJELAZNE I ZAVRŠNE ODREDBE

Ovi Opći uvjeti stambeno potrošačkog kreditiranja stupaju na snagu 02.01.2024. čime prestaju biti na snazi Opći uvjeti stambeno potrošačkog kreditiranja od 03.01.2022. godine.

 

ČLAN UPRAVEOPĆI UVJETI STAMBENO - POTROŠAČKOG KREDITIRANJA

Pravilnik o zaštiti potrošača

Obrazac za podnošenje prigovora

Obavijest o načinu rješavanja prigovora

 

 

Sisak, 25.05.2018.

OBAVIJEST O OBRADI PODATAKA

ABC Kreditna unija, S. i A. Radića 46, 44 000 Sisak, OIB: 73640953507 obrađuje Vaše osobne podatke u svojstvu voditelja obrade.

ABC Kreditna unija poštuje Vašu privatnost te se obvezuje na zaštitu Vaših osobnih podataka. Obrađujemo Vaše podatke u skladu s odredbama Uredbe EU 2016/679 Europskog parlamenta i Vijeća od 27. travnja 2016. o zaštiti pojedinaca u vezi s obradom osobnih podataka i o slobodnom kretanju takvih podataka (Opća uredba o zaštiti podataka), Zakona o provedbi Opće uredbe o zaštiti podataka (NN 42/2018) i ostalih relevantnih propisa koji se primjenjuju u Republici Hrvatskoj.

SVRHE OBRADE

o    usluge  kreditiranja
o    usluge štednje
o    mjenjačkih poslova i novčane pomoći
o    zaštita osoba i imovine mjerama video nadzora
o    druge svrhe o kojima su pojedinci informirani u skladu s odredbama Opće uredbe o zaštiti podataka,

NAČELA ZAŠTITE PODATAKA

ABC Kreditna unija obrađuje podatke:
-    Zakonito – samo ako je obrada dopuštena zakonom i to u granicama koje zakon propisuje.
-    Pošteno – uvažavajući specifičnosti odnosa s Vama, primjenjujući sve mjere za zaštitu osobnih podataka olakšavajući Vam ostvarivanje prava.
-    Transparentno – pružanjem svih informacija na jasan i lako dostupan način u granicama koje Opća uredba o zaštiti podataka propisuje.
-    Uz ograničenje svrhe – obrađujući osobne podatke u one svrhe u koji su prikupljeni a u druge svrhe uzimajući u obzir (a) svaku vezu između svrha prikupljanja osobnih podataka i svrha namjeravanog nastavka obrade; (b) kontekst u kojem su prikupljeni osobni podaci, posebno u pogledu našeg odnosa s Vama; (c) prirodu osobnih podataka, osobito činjenicu obrađuju li se posebne kategorije osobnih podataka u skladu s člankom 9. Uredbe ili osobni podaci koji se odnose na kaznene osude i kažnjiva djela u skladu s člankom 10. Uredbe; (d) moguće posljedice namjeravanog nastavka obrade za ispitanike; te (e) postojanje odgovarajućih zaštitnih mjera.
-    Uz ograničenje pohrane – čuvajući podatke u obliku koji omogućuje identifikaciju pojedinca samo onoliko koliko je potrebno u svrhe radi kojih se osobni podaci obrađuju, a duže samo ako je dopušteno Uredbom.
-    Uz smanjenje količine podataka – pazimo da podatke koje obrađujemo budu primjereni, relevantni i ograničeni na ono što je nužno.
-    Pazeći na točnost – vodimo računa o točnosti i ažurnosti podataka i brišući neispravne podatke u skladu sa zahtjevima Uredbe.
-    Pazeći na cjelovitost i povjerljivost –tehničkim i organizacijskim mjerama vodimo računa o odgovarajućoj sigurnosti osobnih podataka ovisno o njihovoj rizičnosti, uključujući zaštitu od neovlaštene ili nezakonite obrade te od slučajnog gubitka, uništenja ili oštećenja primjenom odgovarajućih tehničkih ili organizacijskih mjera.

ZAKONITOST

Zakonitost, odnosno pravni temelji obrade podataka mogu biti:
-    ispunjenje pravne obveze ABC Kreditne unije,
-    sklapanje ili izvršenje ugovora u kojemu ste Vi stranka,
-    naš legitimni interes u mjeri u kojoj je značajniji od interesa ispitanika da se podaci ne obrade ili
-    Vaša privola,
-    drugi pravni temelj u skladu s Uredbom.

PRIMATELJI

Primatelji kojima se dostavljaju osobni podaci su javnopravna tijela, financijske institucije ( Porezna uprava, Financijska agencija) te druge financijske institucije sve sukladno posebnim propisima koji uređuju pružanje naših usluga.
 
Primatelji podataka mogu biti i izvršitelji obrade. Naime, u obradi podataka mogu biti uključeni, po potrebi i u skladu s ograničenjima koje Uredba propisuje, drugi subjekti, izvršitelji obrade (primjerice pružatelji informatičkih usluga). S takvim subjektima se ugovorni odnos uređuje detaljno te se osigurava da su Vaši osobni podaci zaštićeni na primjeren način i u skladu sa zahtjevima Uredbe.

Ako je obradom podataka obuhvaćen i međunarodni prijenos istih, ABC Kreditna unija će Vas informirati o namjeri iznošenja osobnih podataka trećoj zemlji ili međunarodnoj organizaciji te o postojanju ili nepostojanju odluke Europske komisije o primjerenosti, kao i o prikladnim zaštitnim mjerama i načinima pribavljanja njihovih preslika u slučaju da prijenos podliježe odgovarajućim zaštitnim mjerama prema članku 46. Uredbe, primjeni obvezujućih korporativnih pravila prema članku 47. Uredbe ili, ako je to slučaj, prema članku 49. stavku 1. podstavku 2. Uredbe. Svaki prijenos osobnih podataka u treće zemlje bit će izvršen u skladu s poglavljem V. Uredbe.

VAŠA PRAVA

Neovisno o pravnom temelju obrade podataka, Vi imate pravo na:

-    pristup, izmjenu ili dopunu podataka,
-    brisanje („pravo na zaborav") osobnih podataka,
-    ograničavanje obrade Vaših podataka ili uložiti prigovor na obradu podataka,
-    prijenos Vaših podataka Vama ili trećim osobama,
-    ako su podaci dani na temelju privole, uvijek možete tu privolu povući bez negativnih posljedica,
-    pravo na podnošenje prigovora nadležnom nadzornom tijelu – u Hrvatskoj je to Agencija za zaštitu osobnih podataka (više o tomu na www.azop.hr).

Sva prava podliježu razmjernim ograničenjima u skladu s Uredbom.

Svoj pisani zahtjev uputite na e-mail: Ova e-mail adresa je zaštićena od spambota. Potrebno je omogućiti JavaScript da je vidite. osobno odnosno poštanskim putem na ABC Kreditna unija, S. i A. Radića 46, 44 000 Sisak.

POHRANA PODATAKA

Podaci se čuvaju koliko je nužno za izvršenje naših obveza prema našim članovima, pa rokovi pohrane podataka ovise o Vašem položaju kao člana i posebnim propisima koji uređuju pojedinu transakciju.

Ako smo podatke prikupili, a poslovni odnos nije realiziran, podatke uništavamo ubrzo nakon završetka događaja, a najviše nakon 30 dana.

Ako podatke obrađujemo na temelju Vaše privole, podatke čuvamo sve dok ne povučete privolu.

Podaci iz sustava videonadzora redovito se brišu, a čuvaju se najviše 6 mjeseci osim u slučajevima kada su nužni za vođenje postupaka pred nadležnim tijelima.   

DODATNE INFORMACIJE

TEHNIČKA I INTEGRIRANA ZAŠTITA PODATAKA

ABC Kreditna unija štiti Vaše podatke, pa uzimajući u obzir najnovija dostignuća, trošak provedbe te prirodu, opseg, kontekst i svrhe obrade, kao i rizike različitih razina vjerojatnosti i ozbiljnosti za prava i slobode pojedinaca koji proizlaze iz obrade podataka, u vrijeme određivanja sredstava obrade i u vrijeme same obrade, provodi odgovarajuće tehničke i organizacijske mjere za omogućavanje učinkovite primjene načela zaštite podataka.
ABC Kreditna unija ujedno provodi odgovarajuće tehničke i organizacijske mjere kojima se osigurava da integriranim načinom budu obrađeni samo osobni podaci koji su nužni za svaku posebnu svrhu obrade. Tu mjeru primjenjujemo na količinu prikupljenih osobnih podataka, opseg njihove obrade, razdoblje pohrane i njihovu dostupnost.

EVIDENCIJE O AKTIVNOSTIMA OBRADE

ABC Kreditna unija kao voditelj obrade vodi evidencije o aktivnostima obrade koje sadržavaju:
-    ime i kontaktne podatke voditelja obrade i službenika za zaštitu podataka;
-    svrhe obrade;
-    opis kategorija ispitanika i kategorija osobnih podataka;
-    kategorije primatelja kojima su osobni podaci otkriveni ili će im biti otkriveni, uključujući primatelje u trećim zemljama ili međunarodne organizacije;
-    ako je primjenjivo, prijenose osobnih podataka u treću zemlju ili međunarodnu organizaciju, uključujući identificiranje te treće zemlje ili međunarodne organizacije te, u slučaju prijenosa iz članka 49. stavka 1. drugog podstavka, dokumentaciju o odgovarajućim zaštitnim mjerama;
-    predviđene rokove za brisanje različitih kategorija podataka;
-    opći opis tehničkih i organizacijskih sigurnosnih mjera

POSTUPANJE PO POVREDAMA OSOBNIH PODATAKA

ABC Kreditna unija osigurava da u slučaju povrede osobnih podataka bez nepotrebnog odgađanja i, ako je izvedivo, najkasnije u 72 sata nakon saznanja o toj povredi, izvješćuje sukladno Uredbi Agenciju za zaštitu osobnih podataka o povredi osobnih podataka, osim ako nije vjerojatno da će povreda osobnih podataka prouzročiti rizik za prava i slobode pojedinaca.

Kada to Uredba propisuje ABC Kreditna unija bez nepotrebnog odgađanja obavješćuje i ispitanike o povredi osobnih podataka.

PROCJENA UČINKA NA ZAŠTITU PODATAKA

ABC Kreditna unija ne provodi obrade podataka koje će vjerojatno prouzročiti visok rizik za prava i slobode ispitanika. Međutim, ako određena obrada bude iznimno ispunjavala uvjete visokorizičnosti, ABC Kreditna unija će prije obrade provoditi procjenu učinka predviđenih postupaka obrade na zaštitu osobnih podataka u skladu sa zahtjevima Uredbe.

ABC KREDITNA UNIJA
         SISAK