Sukladno članku12. Statuta ABC-kreditne unije Sisak, član uprave, uz suglasnost Nadzornog odbora,dana 01.10.2024. donosi
OPĆi UVJETi KREDITNOG POSLOVANJA S POTROŠAČIMA
I. OSNOVNE ODREDBE
Članak 1.
Ovim Općim uvjetima (u daljnjem tekstu: Opći uvjeti) uređuju se osnovna pravila kreditiranja i poslovni odnosi između Kreditne unije i članova ( potrošača) .
Članak 2.
Pod pojmom člana/potrošačaKreditne unijepodrazumijeva se u smislu Zakona okreditnim unijama i ovog akta fizička osoba s prebivalištem na području Sisačko - moslavačke županije koja ima kreditnusposobnost te koje sklapaju pravni posao i djeluju na tržištu izvan svoje trgovačke, poslovne, obrtničkeili profesionalne djelatnosti a sukladno važećim propisima ( Zakon o kreditnim unijama, Zakon o potrošačkom kreditiranju, Zakon o stambeno potrošačkom kreditiranju, Zakon o zaštiti potrošača)
Članak 3.
Opći uvjeti izrađeni su u pisanom obliku i dostupni su članovima u poslovnim prostorijama Kreditne unije u kojima se obavlja poslovanje s fizičkim osobama i na internetskim stranicama Kreditne unije.
II. ZAHTJEV ZA ODOBRENJE KREDITA
Članak 4.
Zahtjev za određeni kreditni posao, tražitelj kredita dostavlja u pisanom obliku na unificiranom obrascu kreditne unije, koji su dostupni tražitelju u poslovnim prostorijama kreditne unije i na internetskim stranicama. U zahtjevu član ukratko opisuje svoj zahtjev, namjenu za koje se traži kredit, potrebno razdoblje korištenja i otplate, kao i instrumente za osiguranje vraćanja koje nudi.
Uz zahtjev za kredit, potrošač je obvezan, na zahtjev kreditne unije dati potrebne podatke i dostaviti svu dokumentaciju koju propisuje kreditna unija za pojedinu vrstu posla, a koja je specificirana u daljnjem tekstu.
Uz zahtjev i identifikacijske dokumente za ocjenu kreditne sposobnosti potrebno je dostaviti:
- Potvrdu o zaposlenju i visini primanja ovjerenu od strane poslodavca,
- Ovjerenu administrativnu Izjavu, ukoliko ju je poslodavac voljan provoditi,
- Potvrdu o visini mirovine koju je ovjerio HZMO, za umirovljenike, sudionike u kreditu
- Original ( na uvid) i kopije tri zadnje platne liste za sve sudionike u kreditu u radnom odnosu
- dokument na kojem je vidljiv MBG i OIB ( preslike osobnih iskaznica)
- za sudionike u kreditu koji su vlasnici obrta ili su zaposleni u obrtu,ili su zaposleni kod društava sa manje od 10 zaposlenih,potrebna je informacija o bonitetu za obrt i firmu
- ukoliko je sudionik u kreditu zaposlen u obrtu / slobodnom zanimanju može se tražiti IP- obrazacza proteklu godinu koju je ovjerioposlodavac i pregled isplata plaća za tekuću godinu
- procjena vrijednosti nekretnine od strane ovlaštenog procijentelja ukoliko se kredit odobrava uz zalog nekretnine
- izvadak iz zemljišnih knjiga ne stariji od 30 dana ako se kredit odobrava uz zalog nekretnine
Kreditna unija ima pravo zatražiti i dodatnu dokumentaciju za potrebe obrade kreditnog zahtjeva.
III. ODOBRAVANJE KREDITA
Članak 5.
Postupak odobravanja odnosno same obrade kredita obavlja se sukladno procedurama u kreditiranju potrošača, ovim Općim uvjetima i ostalim aktima kreditne politike.
Članak 6.
Uz zahtjev za kredit tražitelj kredita treba podnijeti i dokumentaciju kojom se utvrđuje njegova kreditna sposobnost.
Kreditna sposobnost je sposobnost osobe da preuzetu obvezu ispuni u potpunosti i u roku. Kreditna sposobnost sudionika u kreditnom poslu se procjenjuje prilikom obrade kreditnog zahtjeva.
Način utvrđivanja kreditne sposobnosti sudionika u kreditu propisan je Pravilnikom o procjeni kreditne sposobnostii ostalim aktima kreditne politike
Članak 7.
U kreditnu sposobnost člana - tražitelja kredita mogu se sa svojim prihodima uključiti kreditno sposobne osobe u svojstvu sudužnika koji potpisuju ugovor o kreditu i solidarno odgovaraju za naplatu svih potraživanja Kreditne unije po kreditu.
Članak 8.
Ukoliko član - tražitelj kredita i ostali sudionici ispunjavaju sve uvjete kreditiranja propisane aktima Kreditne unije, Kreditna unija odlučuje o odobrenju kreditnog zahtjeva. O odobrenju kreditnog zahtjeva Kreditna unija obavještava člana.
Kreditna unija zadržava pravo odbiti kreditni zahtjev bez obrazloženja. Kreditna unija zadržava pravo odbiti zahtjev ako tražitelj kreditna uskrati dati podatke koji su potrebni za izvršenje ugovora i za aktivnosti prije sklapanja ugovora i /ili odbije dati podatke koji su potrebni za ispunjenje pravnih obveza kreditne unije.
IV. OBAVJEŠTAVANJE KLIJENTA PRIJE ZAKLJUČENJA UGOVORA O KREDITU
Članak 9.
Kreditna unija je dužna prije zaključenja ugovora o kreditu članu - tražitelju kredita pružiti sve potrebne informacije u pisanom oblikuna informativnom obrascu (ESIS) , temeljem Pravilnika o obvezi informiranja potrošača i o dodatnim pretpostavkama za izračun efektivne kamatne stope (RH Ministarstvo financija) i Odluke o sadržaju i obliku u kojem se članu - tražitelju kredita daju informacije prije ugovaranja pojedine bankovne usluge (Hrvatska narodna banka).
Članak 10.
Član – tražitelj kredita ima pravo prije zaključenja ugovora o kreditu zatražiti i dobiti nacrt ugovora o kreditu.
V. UGOVARANJE KREDITA
Članak 11.
Nakon odobrenja kreditnog zahtjeva, a u svrhu reguliranja međusobnih prava i obaveza sudionici u kreditu i Kreditna unija zaključuju ugovor o kreditu. Ugovorom o kreditu Kreditna unija se obvezuje članu – tražitelju kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a član – tražitelj kredita se obvezuje Kreditnoj uniji plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti na način i u vrijeme kako je ugovoreno.
Prije i prilikom zaključenja Ugovora o kreditu, kredita kreditna unija će potrošaču uručiti otplatni plan.
Opći uvjeti čine sastavni dio pojedinačnog ugovora zaključenog s članom - tražiteljem kredita. Ako se pojedinačni ugovor s članom – tražiteljem kredita razlikuje od odredbi Općih uvjeta, primjenjuju se odredbe pojedinačnog ugovora. Ugovor o kreditu potpisuju svi kreditni obveznici.
VI. KORIŠTENJE KREDITA
Članak 12.
Kredit se može koristiti nakon zaključenja ugovora o kreditu i dostave svih potrebnih instrumenata osiguranja. Kredit se koristi u skladu s mogućnostima Kreditne unije te ukoliko su ispunjeni svi uvjeti za korištenje kredita. Način korištenja kredita i dokumentacija na temelju koje se koristi kredit ovisi o namjeni kredita.
Ako je članu odobren namjenski kredit, Kreditna unija ima pravo tijekom trajanja ugovornog odnosa kontrolirati njegovo namjensko korištenje. U navedenom slučaju moguć je otkaz kredita ukoliko se utvrdi kršenje preuzetih obveza, osobito ako to utječe ili može utjecati na procjenu rizika otplate kredita.
VII. OTPLATA GLAVNICE KREDITA
Članak 13.
Po iskorištenju, kredit se prenosi u otplatu posljednjeg dana u mjesecu u kojem je u potpunosti iskorišten ukoliko Ugovorom o kreditu nije utvrđeno drugačije.
Članak 14.
Mogući načini otplate kredita utvrđuju se u Kreditnim ponudama za pojedine vrste kredita.
Članak 15.
Krediti se mogu otplaćivati ovisno o uvjetima pojedine vrste kredita u anuitetima, ratama, višekratnom ili jednokratnom otplatom glavnice.
Način otplate pojedinog kredita detaljno je reguliran ugovorom o kreditu.
Anuiteti i rate dospijevaju na naplatu sukladno ugovoru o kreditu i otplatnom planu.
VIII. POČEK OTPLATE GLAVNICE
Članak 16.
Poček otplate glavnice je razdoblje odgode otplate glavnice u kojem se obračunava i naplaćuje ugovorena kamata na nedospjelu glavnicu. Uvjeti počeka utvrđuju se ugovorima o kreditu.
IX. PRIJEVREMENA OTPLATA KREDITA
Članak 17.
Korisnik kredita u svakom trenutku može otplatiti kredit prijevremeno, u cijelosti ili djelomično.
Članak 18.
Prijevremenom djelomičnom otplatom kredita uz nepromijenjene ostale uvjete kreditiranja, na zahtjev korisnika kredita smanjuje se redovna obveza otplate glavnice (anuitet ili rata) ili se skraćuje rok otplate kredita.
Članak 19.
Prijevremena konačna otplata kredita može se izvršiti i sredstvima namjenskog depozita ukoliko isti postoji.
Članak 20.
Za prijevremenu djelomičnu ili konačnu otplatu kredita, Kreditna unija ne naplaćuje naknadu.
X. KAMATNE STOPE I KAMATE
Članak 21.
Kreditna unija samostalno utvrđuje visine kamatnih stopa u skladu s tržišnim uvjetima s time da najviša kamatna stopa ne može biti viša od zakonom utvrđenih granica. Važeće kamatne stope dostupne su članovima u poslovnim prostorijama i na internetskim stranicama Kreditne unije.
Visina kamatnih stopa te način obračuna i plaćanja kamata utvrđeni su Odlukom o kamatama na kredite, Kreditnim ponudamai Ugovorima o kreditu.
Članak 22.
Kamatna stopa za pojedinu vrstu kredita se utvrđuje ugovorom o kreditu. Kamatna stopa se ugovara u postotku u odnosu na glavnicu i izražava na godišnjoj razini. Ugovaraju se redovna kamatna stopa za izračun redovne i interkalarne kamate te kamatna stopa po dospijeću za izračun kamate po dospijeću.
Interkalarna kamata je kamata koja se obračunava na iskorišteni dio kredita od početka korištenja pa do prelaska kredita u razdoblje otplate, uključujući i eventualno razdoblje počeka.
Redovna kamata je kamata za razdoblje otplate kredita.
Kamata po dospijeću je kamata na dospjele nepodmirene obveze po kreditu. Kreditna unija će za razdoblje zakašnjenja obračunavati i naplaćivati zakonsku kamatu po dospijeću uz primjenu kamatne stope koja je promjenjiva u skladu s propisima. Kamata po dospijeću obračunava se i dospijeva na plaćanje mjesečno, primjenom proporcionalne metode obračuna.
Obračun kamate po dospijeću vrši se od prvog dana dospijeća.
Članak 23.
Sve kamate na kredite Kreditna unija obračunava dekurzivno proporcionalnom metodom.
Članak 24.
Kamatna stopa se ugovara kao fiksna. Fiksna kamatna stopa označava stopu koja je nepromjenjiva kroz cijelo vrijeme trajanja kredita.
XI. EFEKTIVNA KAMATNA STOPA
Članak 25.
Efektivna kamatna stopa (u nastavku: EKS) je kamatnjak koji na godišnjoj osnovi izjednačava sadašnju vrijednost svih obveza (iskorišteni iznos kredita, otplata i naknada), budućih ili postojećih, dogovorenih između Kreditne unije i člana – tražitelja kredita, a izračunava se u skladu s metodologijom definiranom aktom Hrvatske narodne banke kojim se uređuje EKS.
Kreditna unija je člana – tražitelja kredita obavezna upoznati s EKS-om prije zaključenja ugovora o kreditu.
Informaciju o EKS-u, u skladu sa zakonskom regulativom sadržava svaki ugovor o kreditu.
XII. NAKNADE
Članak 26.
Kreditna unija utvrđuje visinu naknade u skladu s tržišnim uvjetima. Važeće naknade dostupne su članovima u poslovnim prostorijama Kreditne unijei na internetskim stranicama Kreditne unije. Naknade Kreditne unije utvrđene su Odlukom onaknadama .
Članak 27.
Član plaća naknadu za obradu zahtjeva za kredit utvrđenu Odlukom o naknadama. Naknada za obradu zahtjeva za kredit utvrđuje se u postotku od iznosa glavnice kredita.
Članak 28.
Naknada za obradu zahtjeva za kredit se obračunava i plaća prije korištenja kredita.
Na zahtjev člana, naknada za obradu zahtjeva za kredit može se naplatiti prilikom isplate kredita i to ustezanjem od iznosa kredita koji se isplaćuje.
Član je obvezan platiti kreditnoj uniji i druge naknade i troškove, sukladno Odluci onaknadama. Važeće naknade iskazane su u pisanom obliku i dostupne su članovima u poslovnim prostorijamai na internetskim stranicama Kreditne unije.
Članak 29.
Naknade se mijenjaju u skladu s Pravilnikom o obračunu nakanada.
XIII. VALUTA KREDITA
Članak 30.
Krediti se ugovaraju i otplaćuju u EUR-u.
XIV. INSTRUMENTI OSIGURANJA OTPLATE KREDITA
Članak 31.
Ovisno o vrsti, iznosu i namjeni kredita, član je dužan dostaviti Kreditnoj uniji instrumente osiguranja otplate kredita, sukladno Pravilniku o instrumentima osiguranja i ugovoru o kreditu. Kreditna unija ocjenjuje prihvatljivost ponuđenih instrumenata osiguranja.
Kreditna unija može prihvatiti jedan ili više instrumenata osiguranja i to:
-izjavu o suglasnosti o zapljeni primanja
-zadužnicu
-mjenicu
-solidarno jamstvo
-garantni depozit
-zalog nekretnine (hipoteka) ili fiducijarni prijenos vlasništva nekretnine
-zalog pokretnine ili fiducijarni prijenos vlasništva pokretnine
-vinkulacija police osiguranja
-druge instrumente
XV. PRIJEBOJ TRAŽBINA I PRAVO ZADRŽANJA
Članak 32.
Radi naplate bilo kojeg dospjelog, a nenaplaćenog potraživanja prema članu, Kreditna unija može izvršiti prijeboj svog dospjelog potraživanja sredstvima na svim računima člana u Kreditnoj uniji.
Ukoliko se Kreditna unija ne može naplatiti na prethodno naveden način, a niti aktiviranjem ostalih instrumenata osiguranja, ovlaštena je radi naplate potraživanja pokrenuti odgovarajući sudski postupak protiv člana unije.
XVII. ZAŠTITA POVJERLJIVIH INFORMACIJA I SUGLASNOST ZA KORIŠTENJE OSOBNIH PODATAKA
Članak 33.
Podaci, činjenice i okolnosti koje je Kreditna unija saznala na osnovi pružanja usluga članu smatraju se povjerljivim podacima te ih Kreditna unija smije dostaviti na pisani zahtjev samo članu, nadležnim institucijama i drugim tijelima u slučajevima koji su propisani zakonom.
Kreditna unija može provoditi obradu osobnih podataka kojima raspolaže na temelju obavljanja svoje djelatnosti u svrhu sprječavanja, istraživanja i otkrivanja prijevara. Obrada takvih podataka obavlja se u skladu s propisima o zaštiti osobnih podataka.
Član izrijekom dopušta da Kreditna unija proslijedi podatke trećim osobama kada oni korisniku pružaju usluge koje su vezane uz kredit.
XVIII. PRISILNA NAPLATA, OTKAZ KREDITA I ODUSTAJANJE OD UGOVORA
Članak 34.
Ukoliko član ne plaća, odnosno ne otplati kredit u ugovorenom roku, Kreditna unija će pokrenuti naplatu pomoću instrumenata osiguranja utvrđenih u ugovoru o kreditu, pri čemu će postupiti prema redoslijedu koji utvrđuje Komisija za likvidnost i kreditiranje (naplata pomoću suglasnosti o zapljeni primanja, zadužnica i mjenica najprije od dužnika - korisnika kredita i sudužnika, a nakon toga od jamaca, otkup založene police osiguranja, naplata iz založenog depozita, zatim nakon otkaza ugovora, utuženjem svih kreditnih obveznika).
Kreditna unija ima diskrecijsko pravo odabira odnosno mijenjanja redosljeda aktiviranja instrumenata osiguranja.
Članak 35.
Kreditna unija može otkazati ugovor o kreditu iz razloga i na način utvrđen ugovorom o kreditu, a posebice zbog neizvršavanja ugovornih obveza od strane člana.
Danom otkaza ugovora o kreditu smatrat će se da je kredit u potpunosti dospio zajedno s pripadajućim kamatama i naknadama.
Ukoliko se dospjeli kredit ne podmiri u otkaznom roku, Kreditna unija će pokrenuti postupak prisilne naplate kredita od svih kreditnih obveznika na zakonom dopuštene načine.
Članak 36.
U slučaju pokretanja postupka prisilne naplate za kreditne obveznike (dužnika-korisnika kredita, sudužnika, jamca, založnog dužnika) i/ili aktiviranja instrumenata osiguranja i/ili otkaza kredita mogu nastati određeni troškovi vezani uz poduzimanje mjera naplate tražbine Kreditne unije, ovisno o vrsti kredita i formi ugovora o kreditu kao što je: trošak ishođenja klauzule pravomoćnosti i ovršnosti, trošak izdavanja naknadnih otpravaka i prijepisa ugovora o kreditu/rješenja o ovrsi, trošak pokretanja i vođenja postupka prisilne naplate kod javnog bilježnika, sudova ili Financijske agencije (odvjetnički i javnobilježnički troškovi nastali u ovršnom i/ili parničnom postupku, predujmovi, uključivo nagrade i naknade obračunate sukladno pripadajućim tarifama, sudske pristojbe), trošak dostave pravomoćnih rješenja o ovrsi i drugih osnova za plaćanje Financijskoj agenciji, kao i trošak aktiviranja drugih instrumenata osiguranja, javnobilježnički trošak protesta mjenice, trošak pristojbi u svrhu provjere statusa osiguranika pri HZMO-u i drugim registrima, trošak provjere prebivališta kao i trošak provjere imovine kod sudova, pravnih osoba i drugih nadležnih tijela iz Ovršnog zakona koji vode odgovarajuće upisnike ili registre, kao i drugi troškovi nastali tijekom naplate tražbina, a čija je vrsta i visina određena propisom ovisno o vrsti postupka, odnosno odgovarajućom sudskom odlukom. Navedene troškove snosi član korisnik kredita.
Članak 37.
Član ima pravo u roku od 14 dana odustati od ugovora o kreditu bez navođenja razloga odustajanja, a u skladu sa Zakonom o potrošačkom kreditiranju.
XIX. PRAVNA ZAŠTITA ČLANA
Članak 38.
Moguće sporove, nesuglasice ili prigovore u svezi s obavljanjem usluga u skladu s ovim Općim uvjetima, član i Kreditna unija će rješavati sporazumno. U protivnom član može Kreditnoj uniji uputiti svoj pisani prigovor, a Kreditna unija će na taj prigovor odgovoriti članu najkasnije u roku od 15 dana od dana zaprimanja prigovora. Ako član nije zadovoljan odgovorom Kreditne unije na prigovor, može se pismenim putem obratiti Hrvatskoj narodnoj banci.
Članak 39.
Za rješavanje svih eventualnih sporova, koje član i Kreditna unija ne bi uspjeli riješiti na prethodno navedene načine, nadležan je sud stvarne i mjesne nadležnosti za Kreditnu uniju.
XX. IZVJEŠTAVANJE ČLANA ( POTROŠAČA)
Članak 40.
Kreditna unija će najmanje jednom godišnje bez naknade obavijestiti korisnika kredita o stanju njegovog kredita.Obavijest će sukladno dogovoru biti poslana:
- 1. Pismenom pošiljkom na adresu korisnika ili
- 2. Elektroničkom poštom na adresu korisnika kredita ili
- 3. Osobno podignuta u poslovnici kreditne unije
Tijekom godine, korisnik kredita ima pravo bez naknade zatražiti bilo kada tijekom otplate kredita, plan otplate za preostali rok otplate kredita, kao iizvod stanja i prometakredita na dan, u poslovnici kreditne unije.Sve druge obavijestivezane uz određeni ugovorni odnos kreditna unija dostavlja u obliku, i na način koji je najpogodniji svrsi obavijesti.
XXI. ZAVRŠNE ODREDBE
Članak 41.
Prilikom potpisivanja ugovora o kreditu kreditni obveznici će se upoznati s odredbama ovih Općih uvjeta kao i sa time da potpisom ugovora o kreditu pristaju na primjenu svih odredbi ovih Općih uvjeta koji se imaju smatrati sastavnim dijelom ugovora o kreditu.
Članak 42.
Kreditna unija zadržava pravo izmjene ovih Općih uvjeta. Ukoliko Kreditna unija izmijeni ove Opće uvjete, tako izmijenjeni Opći uvjeti biti će dostupni u pisanom obliku u poslovnici Kreditne unije i na internetskim stranicama Kreditne unije.
Za sve što nije izričito navedeno u ovim Općim uvjetima primjenjuju se ostali opći akti, procedure i upute Kreditne unije, te zakonski propisi kojima se regulira kreditiranje potrošača.
Članak 43.
Ovi Opći uvjeti stupaju na snagu i primjenjuju se od 01.listopada 2024. godine, čime prestaju biti na snazi Opći uvjeti kreditnog poslovanja sa članovima od 02.01.2024.
ČLAN UPRAVE
