Sisak, 03.01.2024.

OPĆI UVJETI STAMBENO- POTROŠAČKOG KREDITIRANJA

 OPĆE INFORMACIJE I POSTUPAK ODOBRAVANJA STAMBENO POTROŠAČKOG KREDITA

Ugovor o stambenom potrošačkom kreditu je ugovor koji ABC kreditna unija kao vjerovnik odobrava ili obećava odobriti potrošaču kredit u obliku odgode plaćanja, kredita ili slične financijske nagodbe, a koji ispunjava jedan od slijedećih uvjeta:

a.       Ugovor o kreditu za koji je kao instrument osiguranja dano založno pravo na stambenoj nekretnini ili prijenos prava vlasništva na stambenoj nekretnini radi osiguranja tražbine

 ili

b.      Ugovor o kreditu čija namjena je stjecanje ili zadržavanje prava vlasništva na stambenoj nekretnini

Status člana Kreditne unije

Da se ostvari pravo na kredit u Kreditnoj uniji mora se postati član kreditne unije. Pravo na članstvo može se steći ako osoba ima prebivalište na području Sisačko-moslavačke županije i ako u pisanom obliku podnese zahtjev za pristupanje u Kreditnu uniju. Odobrenje za pristupanje u Kreditnu uniju donosi Nadzorni odbor jednoglasnom odlukom.

Članom Kreditne unije se postaje uz odobrenje o pristupanju u kreditnu uniju, potpisivanjem izjave o prihvaćanju statuta Kreditne unije ovjerene kod javnog bilježnika, i uplatom članskog udjela najmanje u visini jednog članskog udjela .

Svi uvjeti kredita na jednom obrascu

Prije donošenja odluke o stambenom kreditu Kreditna unija potrošaču će uručiti Europski standardizirani informativni obrazac (ESIS) koji daje pregled uvjeta ponuđenog kredita jer sadržava sljedeće informacije:

• - iznos kredita;
• - trajanje kredita;
• - vrstu kamatne stope;
• - ukupni iznos koji se isplaćuje;
• - efektivnu kamatnu stopu (EKS): jedinstveni iznos koji predstavlja ukupan trošak kredita, izražen kao godišnji postotak;
• - sve troškove koje treba platiti, redovito ili jednokratno;
• - broj, učestalost plaćanja i iznos rata;
• - informacije o uvjetima za prijevremenu otplatu i naknade koje biste morali platiti prilikom prijevremene otplate kredita;

Pomoću ESIS-a mogu se usporediti i ponude drugih financijskih institucija i odabrati ona koja najviše odgovara pojedinom potrošaču.

Rokovi za odlučivanje i odustajanje od kredita

Kada Kreditna unija da obvezujuću ponudu potrošaču, isti ima najmanje 15 dana za usporedbu ponuda, procjenu i donošenje informirane odluke. Isto tako potrošač ima pravo da uroku od 14 dana od dana sklapanja ugovora o kredituodustane od ugovora bez navođenja razloga.

Postupak odobravanja stambenog kredita

1. Zahtjev za kredit, prikupljanje dokumentacije i obrada kredita

Uz zahtjev za kredit koji se podnosi u sjedištu Kreditne unije, potrebno je dostaviti dokumentaciju kojom se utvrđuje kreditna sposobnost te dokazuje namjena kredita.

Na temelju prikupljene dokumentacije Kreditna unija počinje s obradom kreditnog zahtjeva. Izračunava se vaša kreditna sposobnost, kao i kreditna sposobnost drugih sudionika ako će ih biti u kreditnom odnosu (jamac, sudužnik) te se definiraju potrebni instrumenti osiguranja.

U slučaju da kreditna sposobnost nije dostatna za traženi iznos kredita, Kreditna unija može ponuditi mogućnost sudužnika u kreditu. Kreditna unija također definira instrumente osiguranja kao što su polica osiguranja imovine, zadužnica i zapljena primanja koji su obavezni instrumenti osiguranja te ako je potrebno, polica osiguranja života, solidarno jamstvo i sl.

2.Procjena vrijednosti nekretnine

Za kredite osigurane hipotekom, potrebna je procjena vrijednosti nekretnine na kojoj će se zasnovati založno pravo Kreditne unije. Založno pravo se zasniva ili na nekretnini koja je predmet kupoprodaje ili nekoj drugoj ponuđenoj nekretnini na koju će Kreditna unija upisati založno pravo do kraja otplate kredita.

Procjenu vrijednosti nekretnine vrše ovlašteni procjenitelji. Nakon izvršene procjene nekretnine, procjenjuje se zahtjev za kredit i donosi Odluka o odobrenju kredita.

3.Odobravanje kredita

Kada je prikupljena sva potrebna dokumentacija, uključujući i procjenu nekretnine Kreditna unija odobrava kredite do 100% procijenjene vrijednosti nekretnine, te na temelju svih podataka donosi odluku o odobrenju kredita. Ukoliko je procijenjena vrijednost nekretnine manja u odnosu na traženu visinu kredita, kreditna unija može odobriti traženu visinu kredita uz dodatne instrumente osiguranja prema vlastitom odabiru.

4.Sklapanje ugovora o kreditu i instrumenti osiguranja

Na dogovoreni dan, u Kreditnoj uniji ćete preuzeti ugovor o kreditu i drugu dokumentaciju koju trebaju potpisati svi sudionici u kreditu: korisnik kredita, založni dužnik (vlasnik nekretnine) te eventualni sudužnik, jamac. Dokumentacija se potpisuje i potvrđuje/solemnizira kod javnog bilježnika.

Solemnizacija je postupak potvrde ugovora kod javnog bilježnika koji provjerava odgovora li ugovor propisanoj formi te objašnjava sudionicima u kreditu smisao i posljedice tog pravnog posla. Troškovi solemnizacije ovise o visini kredita i snosi ih korisnik kredita.

Solemnizirani ugovor o kreditu, zajedno s prijedlogom za uknjižbu založnog prava, u korist Kreditne unije, dostavlja se nadležnom Općinskom sudu, Zemljišno-knjižnom odjelu (gruntovnici) radi uknjižbe založnog prava na nekretnini. Izvadak iz zemljišnih knjiga, u kojem je upisano založno pravo u korist Kreditne unije, te rješenje suda kojima se dozvoljava upis hipoteke u korist Kreditne unije, potrebno je prije isplate kredita dostaviti Kreditnoj uniji. Vrijeme potrebno za zasnivanje založnog prava na nekretnini ovisi o pojedinom nadležnom Općinskom sudu, Zemljišno-knjižnom odjelu (gruntovnici).

Za nekretninu na koju se upisuje založno pravo Kreditne unije, po procjeni Kreditne unije, ugovora se polica osiguranja imovine, a za korisnike kredita polica životnog osiguranja ili polica osiguranja od nezgode. Police će biti založene odnosno vinkulirane u korist Kreditne unije. Kreditna unija prihvaća i postojeće police ako udovoljavaju uvjetima.

5.Isplata kredita

 Po dostavi dokumentacije te zajedničke provjere jesu li ispunjeni svi ostali uvjeti za isplatu kredita (instrumenti osiguranja i sl.), Kreditna unija će izvršiti isplatu kredita.

6.Upis vlasništva kod stambenih kredita s namjenom kupnje

Po isplati ukupne kupoprodajne cijene, ako tabularna izjava za prijenos prava vlasništva nije već sadržana u ugovoru o kupoprodaji, kupac od prodavatelja mora preuzeti tabularnu izjavu kao zasebnu ispravu na kojoj je ovjeren potpis prodavatelja od strane javnog bilježnika. Prijedlog za uknjižbu prava vlasništva kupac predaje zemljišnjoknjižnom odjelu Općinskog suda koji je nadležan za područje gdje se nalazi nekretnina.

OSTALI UVJETI STAMBENO POTROŠAČKOG KREDITIRANJA

I OTPLATA KREDITA

Otplata kredita ugovara se u mjesečnim anuitetima koji dospijevaju zadnjeg dana u mjesecu. Točan broj i iznos mjesečnih anuiteta, ovisi o ugovorenim financijskim uvjetima prije svega ovisi o ugovorenoj kamatnoj stopi i roku otplate kredita. Također postoji mogućnost prijevremene otplate kredita, djelomično ili u cijelosti, dodatnim uplatama, bez naplate naknade za prijevremenu otplatu kredita te bez dodatnih troškova.

II   INSTRUMENTI OSIGURANJA KREDITA

Kreditna unija prihvaća sljedeće instrumente osiguranja kredita:

Za kredite bez hipoteke: Izjava o suglasnosti o zapljeni primanja i zadužnica, potvrđene kod javnog bilježnika

Za kredite osigurane hipotekom:

- Upis založnog prava na nekretnini ; ukoliko je hipoteka jedini instrument, maksimalni iznos kredita može biti do 100% procijenjene vrijednosti nekretnine koja se daje u zalog.

- Polica osiguranja života (sa osiguranom svotom od 10% iznosa kredita) ili polica osiguranja od nezgode (za pokriće 100% iznosa kredita);

- Izjava suglasnosti o zapljeni primanja i zadužnica, potvrđene kod javnog bilježnika.

Kreditna unija ima pravo po vlastitoj procjeni zatražiti dodatne instrumente osiguranja.

Korisnik kredita može osigurati dio vlastitih financijskih sredstava za učešće u kupoprodajnoj cijeni ili za garantni polog.

NAČIN KORIŠTENJA KREDITA

Namjenski:

- kupnja stambenog prostora (kuća/stan za stanovanje i/ili odmor)

- izgradnja, dogradnja, rekonstrukcija te dovršenje i održavanje stambenog prostora

- unutarnje uređenje i opremanje stambenog prostora

- kupnja i ugradnja opreme u stambeni prostor, električne, vodovodne, plinske instalacije, vrata,  

 prozori, sanitarije, građevinski elementi i materijali, boje i lakovi

- kupnja građevinskog zemljišta i komunalno uređenje namijenjeno gradnji stambene 

  nekretnine

- kupnja/izgradnja garaže, spremišta ili parkirnog mjesta

TROŠKOVI KREDITA

- Naknada za obradu kreditnog zahtjeva: bez naknade za obradu kredita

- Procjena vrijednosti nekretnine: za kredite koji se osiguravaju založnim pravom na nekretnini potrebno je izvršiti procjenu vrijednosti nekretnine na trošak korisnika kredita. Vrijednost nekretnine utvrđuje se procjenom od strane ovlaštenih procjenitelja.

- Troškovi osiguranja: polica osiguranja imovine je trošak člana, prema cjeniku osiguravajućeg društva. Polica osiguranja života ili polica osiguranja od nezgode je trošak člana.

- Ostali troškovi: troškovi vezani za potvrdu/solemnizaciju ugovora o kreditu i drugi javnobilježnički troškovi su troškovi člana.

POSLJEDICE NEPOŠTIVANJA I NEIZVRŠENJA OBVEZA IZ UGOVORA O KREDITU

U slučaju kašnjenja s plaćanjem dospjelih obveza i/ili izvršenja bilo kojih obveza u vezi ugovora o kreditu, Kreditna unija može koristiti sve instrumente osiguranja u svrhu podmirenja cjelokupnog dugovanja i ispunjenja dospjelih obveza klijenta, te otkazati ugovor o kreditu čime tražbina Kreditne unije dospijeva u cijelosti i prije redovnog dospijeća i zahtijevati prisilnim putem naplatu glavnice kredita zajedno s dospjelim kamatama, zateznim kamatama, troškovima i drugim tražbinama sukladno ugovoru i pozitivnim propisima.

 Klijent će snositi sve troškove nastale zbog opisanog neispunjenja svojih obveze u za to predviđenom roku kao što su troškovi odvjetnika, javnobilježnički, upravni, sudski i troškovi drugih tijela u vezi postupka prisilne naplate (ovrhe).

PRIJELAZNE I ZAVRŠNE ODREDBE

Ovi Opći uvjeti stambeno potrošačkog kreditiranja stupaju na snagu 02.01.2024. čime prestaju biti na snazi Opći uvjeti stambeno potrošačkog kreditiranja od 03.01.2022. godine.

ČLAN UPRAVE